¿Qué les falta a las empresas cuando se trata del seguro comercial marítimo?
Construir un negocio exitoso en cualquier mercado requiere una enorme dedicación, con resolución de problemas, largas jornadas y un enfoque intenso en el objetivo final como norma. Si bien la industria náutica es un excelente lugar para comerciar y desarrollar un negocio, conlleva un riesgo considerable, lo que aumenta la complejidad de la gestión diaria.
Como tal, una cobertura de seguro comercial marítimo adecuada es una consideración clave para garantizar que tenga protección y continuidad comercial si se encuentra en el peor de los casos.
Al utilizar los servicios de un proveedor o corredor de seguros comerciales marítimos, se beneficiará de años de experiencia que le ayudarán a detectar áreas de preocupación que usted tal vez ni siquiera considere.
Ruby Spence, administradora de cuentas de Comercial de Haven Knox-Johnston, describe cómo y cuándo las empresas podrían estar pasando por alto detalles importantes.
Asegurarse de que la cobertura de su seguro refleje con precisión las necesidades de su negocio es fundamental y, en algunos casos, vital. Hay ciertas áreas que requieren especial atención y donde, según la experiencia de HKJ, las empresas tienden a cometer errores con mayor frecuencia, afirma Spence.
Seguro de responsabilidad civil del empleador
El seguro de responsabilidad civil patronal (RCP) cubre a los empleadores ante demandas por negligencia presentadas por sus empleados como resultado de lesiones en el lugar de trabajo o si contraen una enfermedad en el entorno laboral. Es un requisito legal para empresas con varios directores, sociedades de responsabilidad limitada con una o más personas en nómina y aquellas que emplean a contratistas, trabajadores y voluntarios que desempeñan sus funciones bajo supervisión. Sin embargo, el RCP no es un requisito legal si el empleado es familiar del asegurado, si la empresa tiene un empleado que también posee más del 50% de las acciones o si el asegurado emplea a personas que no residen en el Reino Unido. No mantener esta cobertura puede resultar en multas de hasta £2,500 por día. En el Reino Unido, la póliza debe proporcionar al menos £5 millones de cobertura.
Ejemplo de reclamación:
Un empleado se lesiona al operar un elevador de viaje debido a la negligencia del empleador. Esto podría deberse a un mantenimiento deficiente, falta de capacitación o falta de equipo de protección.
Un empleado se enferma debido a la exposición prolongada a vapores de pintura mientras trabaja en una cabina de pintura. Esto podría deberse a un mantenimiento deficiente, falta de capacitación o falta de equipo de protección.
Estimación de sumas aseguradas
Independientemente de si se trata de edificios, inventario, contenido o planta, las estimaciones de valor inexactas pueden dejar a una empresa con un seguro insuficiente en caso de siniestro. Obtener regularmente valoraciones de reconstrucción y mantener un inventario de inventario, contenido y planta puede prevenir contratiempos financieros en caso de siniestro. Cuando los valores cambian con el tiempo, es importante asegurarse de que su aseguradora esté actualizada y que su póliza se ajuste. Un simple descuido del valor declarado podría causar un problema grave para su empresa, incluso el cierre.
Ejemplo de lo que sucedería en caso de un reclamo con seguro insuficiente:
Un edificio de oficinas y una ferretería asegurado por 250,000 libras esterlinas queda destruido debido a un incendio eléctrico. El perito de la aseguradora lo visita y le informa que su restauración a su estado original costará 500,000 libras esterlinas. En este caso, usted estaría infraasegurado en un 50 %, lo que activaría una cláusula de infraseguro conocida como "ley de promedio". En caso de indemnización por siniestro, la aseguradora probablemente liquidaría el 50 % de la suma asegurada, por la que usted recibiría 125,000 libras esterlinas. Los costes adicionales de 375,000 libras esterlinas tras la indemnización correrían a su cargo.
Riesgos comerciales
No evaluar completamente los riesgos específicos de su negocio puede generar lagunas en la cobertura, dejándolo expuesto. Como se mencionó anteriormente, cada negocio en el sector marítimo es único y, por lo tanto, es vital asegurarse de que su póliza de seguro se adapte a sus necesidades. A menudo, una póliza de seguro comercial genérica no es adecuada para las empresas que operan en el entorno marino.
Ejemplo de riesgo no cubierto:
Una agencia de marketing que realiza trabajos de filmación a bordo de embarcaciones cuenta con una cobertura de seguro comercial genérica. En la letra pequeña, la póliza excluye el trabajo realizado en el agua, lo que expone a la empresa a todos los riesgos durante dicho trabajo.
Actualización de su cobertura
Las empresas evolucionan a medida que crecen, y con ellas también lo hacen sus riesgos. No actualizar su póliza anualmente para reflejar estos cambios puede resultar en una cobertura obsoleta que no se adapta a las actividades comerciales actuales de la empresa. Mantenerse proactivo y adaptar su cobertura de seguro a la situación actual de su empresa es un aspecto clave de la gestión de riesgos.
Ámbito geográfico de la política
Los seguros comerciales suelen tener restricciones geográficas de trabajo. Si planea operar fuera de sus instalaciones o en el extranjero, le recomendamos verificar que su póliza ofrezca la cobertura adecuada o considerar la posibilidad de contratar un seguro de viaje de negocios. Pasar por alto este aspecto puede exponer a su empresa y a sus empleados a riesgos y costos imprevistos.
Ejemplo de reclamación:
Un ingeniero naval acepta un trabajo de mantenimiento de varios motores en el sur de Francia. Tras un derrame de petróleo, presenta una reclamación al seguro. La póliza solo cubre actividades comerciales en el Reino Unido e Irlanda como región geográfica, por lo que su reclamación es rechazada.
Elegir la política más adecuada
Al comparar pólizas, es importante considerar no solo el costo, sino también los niveles de cobertura, las comisiones administrativas, los excesos y la reputación de la aseguradora cuando necesite ayuda. A veces, invertir un poco más al principio garantiza una protección integral y tranquilidad durante todo el año. No todas las pólizas de seguro son iguales.
Al igual que con todas las pólizas de seguro, no se puede exagerar la importancia de leer atentamente la letra pequeña, incluidas las exclusiones y los términos de la póliza, ya que no hacerlo podría dar lugar a que no se pague un reclamo.
Un proveedor profesional de seguros comerciales marítimos le explicará los detalles de cada póliza y le ayudará a crear la cobertura adecuada para su negocio.
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